好債與壞債-你應該知道的

私人貸款-好債與壞債

債務是一個由兩個字母組成的詞,有時會受到不好的評價。

環顧四周,您會發現在您的個人賬本上留下一點紅墨水——特別是如果它是正確的類型——有時可以證明是經濟上的好處。

這是您了解好債和壞債並利用它為您帶來優勢的指南

什麼是債務?

用最基本的術語來說,債務是您在向您借出有價值的東西後對他人或實體所負的義務。通常,借和還的東西是錢。

在貸款、信用額度和信用卡等正式債務安排下,您簽訂具有法律約束力的協議,以在以後償還您借的錢,通常是帶利息的。

良好的債務可以被視為一種從根本上增加您的淨資產或改善您的生活的投資。

如何使用債務?

人們通常借購買比他們擁有或願意從個人積蓄中花費的錢更多的錢。

例如,如果您想買房屋,但沒有留出數百多萬元來支付,您可以做大多數人都會做的事情:申請房屋貸款(又名抵押貸款)。

如果您獲得批准,銀行或財務公司會給您購買房屋所需的資金,以換取您同意在一定時間內償還貸款和利息。

您可以以幾乎相同的方式使用債務來為其他大件物品(如汽車或船)提供資金,或者為您可以使用信用卡進行的小額購買提供資金。

今天,債務超過 28 萬億元,而香港人的家庭總債務現在超過 15 萬億元。

展望未來,毫無疑問,個人和政府都將繼續借貸以支付他們需要(或想要)的東西。

關鍵——無論是在個人層面還是在政治層面——是理解債務並明智地使用它。

關鍵是了解債務並明智地使用它。

了解不同類型的債務

並非所有的債務都是平等的。但是,它通常分為四個主要類別:

  1. 擔保債務

擔保債務要求您提供抵押品——一種具有有形價值的資產,可保證您償還所借的款項。

通常用於為數月或數年的大宗購買或支出提供資金,最受歡迎的擔保債務類型包括:

抵押貸款

汽車貸款

房屋淨值貸款

房屋淨值信貸額度

如果您一直遲到或未能償還有擔保的債務,銀行或財務公司可以出售您的抵押品並使用其中的錢來收回他們藉給您的部分或全部款項。

  • 無擔保債務

對於無擔保債務,您無需提供抵押品即可借款。相反,銀行或財務公司使用您的信用評分、收入和其他因素來確定他們是否願意借給您錢。

流行的無擔保債務形式包括:

信用卡

私人貸款

助學貸款

個人信用額度

一般來說,如果債務是無抵押的,你就不能藉那麼多錢。財務公司還收取更高的利率,因為如果您不遵守協議條款,他們就更難收回投資,這被稱為違約。

  • 分期付款

分期債務是指一次性發放的貸款,並在一定期限內定期分期償還。通常,您以相等的每月付款償還您借入的款項,其中包括利息和部分本金貸款金額。

根據貸款的規模和類型,分期付款債務可以有擔保(想想抵押貸款和汽車貸款)或無擔保(如私人貸款和學生貸款)。無論哪種方式,只要您有債務,您就知道必須支付什麼以及何時支付。

僅僅依靠高息債務來維持生計很快就會失控。

  • 循環債務

循環債務包括任何類型的未在固定金額或時間段內發放的貸款。最常見的例子是無擔保信用卡和個人信用額度。

使用循環債務,您將獲得一定的信用額度,您可以隨時使用或利用該額度,並每月全額或部分償還。根據您借入的金額、每月結轉的餘額以及償還債務所需的時間長短,利息以不同的利率累積。

好債與壞債:有什麼區別?

雖然不被認為是官方分類,但還有一種額外的——可以說是更實用的——標記債務的方法:好類和壞類。

良好的債務可以被視為以基本(或財務)方式增加您的淨資產或改善您的生活的投資。一般來說,這種類型的債務利率較低,有助於建立信用。

正如術語所暗示的那樣,壞賬在短期或長期內對改善您的財務狀況沒有任何幫助。它的特點是高利率,經常用於可自由支配的支出或為快速或隨著時間推移失去價值的事物提供資金。很少有投資像房地產一樣安全。

好債的例子

在大多數情況下,如果您出於以下原因承擔(一些)債務可能是一件好事。

購買或改善房屋

很少有投資像房地產一樣安全,因此您可以證明獲得抵押貸款以購買房屋或利用您的房屋淨值進行升級是合理的。隨著歲月的流逝,您不斷地支付抵押貸款,您的資產和淨資產都會增加。 

支付教育費用

應該將學生貸款用於支付大學或技術學校的費用:對自己的長期投資。您可以通過申請獎學金來減少需要借款的金額,使長期投資回報率更高。

合併債務

借錢解決其他債務有時可能是一個精明的舉動。債務合併就是這種情況,這是一種財務策略,您使用私人貸款將高息貸款和信用卡賬單組合成一個更易於管理的單一付款。

建立信用

你必須負債才能建立信用,對吧?不一定,但這是一個普遍的說法。事實是,您可以明智地使用信用卡或通過創造性地管理您的財務來建立信用,這兩者都是讓自己陷入債務的更好選擇。

創業

如果成為自己的老闆是您規劃的職業道路,那麼私人貸款或信用額度可能有助於實現您的夢想。關鍵是要切合實際並製定商業計劃,讓您在建立和成長時償還債務。

壞賬的例子

另一方面,如果您的意圖是執行以下任何一項操作,那麼借款通常被認為是不好的:

填滿你的衣櫥

這個概念適用於衣服、鞋子、珠寶或其他任何可能導致你放下塑料而不考慮後果的東西。如果它是一種需要而不是一種需要,並且你沒有現金來支付它而不會讓自己變得瘦弱,請暫停。

養活你的自我

讓自己進一步虧損數千元,以便您可以支付任何類型的身份象徵 – 不僅是短視的,而且是不負責任的。在做出關於金錢的決定時,不要考慮驕傲。

入不敷出

僅僅依靠高息債務來維持生計很快就會失控。貸款和信貸應在精心規劃的個人預算框架內使用,而不是作為家庭財務的基石。

購物很少會產生滿足感,尤其是當您陷入債務困境時。如果您必須最大限度地使用您的信用卡或使用私人貸款來支付您不需要和負擔不起的東西,那麼您不應該這樣做。

在做出關於金錢的決定時,不要考慮驕傲。

債務本身不值得受到所有負面新聞

當您戰略性地利用貸款和各種類型的信貸時,您可以保持財務穩定並享受與債務的健康關係。 這是大多數人都應該欣賞的聲譽管理類型。

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