使用貸款還清信用卡:常見問題解答

信用咭

想像一下:你的朋友給你發短信,我們去滑雪吧!你想說是的。誰不想滑下山,在舒適的小屋裡享受滑雪後的樂趣?不用擔心,你說,我會把它放在卡片上!或者這個:你最好的朋友計劃在法國舉辦一場目的地婚禮。

當然你會回復是的——你不能錯過見證如此重要的一天。嘿,當您使用信用卡時,您將獲得一些獎勵。

甚至是這樣:你的小妹妹需要一件舞會禮服,並問你是否願意承擔費用。這是一次千載難逢的體驗,當你交出你的卡片時,你會想。

現在很容易說“是”,提供您的信用卡,然後再考慮費用。但是,在消費一個月後查看信用卡對帳單的震驚和壓力可能會讓人難以承受。當您的支出沒有得到控製或您的餘額沒有減少時,信用卡債務可能會迅速增加。

如果以負責任的方式使用,信用卡可以提供機會來建立信用並獲得可用於其他購買的獎勵積分或現金返還。然而,如果隨意使用信用卡,粗心大意的信用卡消費可能會導致債務——這可能讓人覺得難以克服。

信用卡債務是困擾許多香港人的問題,這已不是什麼秘密。根據金融管理局的數據,2019 年消費者債務超過4 萬億港元,其中超過1 萬億港元是信用卡債務。

擁有信用卡的香港人中有近55%處於信用卡債務中。根據金管局的數據,2019 年第一季度的平均信用卡餘額為 6,028 港元。考慮到信用卡的年利率 (APR) 可能相當高(平均 APR 在一段時間內徘徊在17%左右),這種餘額可以快速增長。

處理信用卡債務的常用方法

如果您目前正在處理或過去處理過信用卡債務,您就會知道將自己從困境中挖掘出來是多麼困難。雖然這感覺像是一個不可能解決的問題,但有一些可用的策略和資源可能會讓您走上一勞永逸地消除信用卡債務的道路。

在對您的信用卡債務採取行動時,通常建議制定計劃。有很多策略被吹捧為它們能夠幫助你消除債務的能力。制定減債計劃可能會為您提供實現債務償還目標所需的結構。

對於一些人來說,雪崩法可能最有意義,它根據利率組織債務,因此首先針對利率最高的債務。對於其他人來說,雪球法的內置獎勵,首先針對最小金額的債務可能是首選。

無論您選擇哪種方法,在使用這些程序來嘗試並堅持您制定的債務償還計劃時,它都被認為是最佳實踐,除非您發現有令人信服的理由進行轉換。這也可能是一個檢查您的支出以確定哪些習慣使您陷入債務的機會。您可能會發現您需要對自己的消費習慣進行一些改變,才能真正消除生活中的信用卡債務。

除了積極償還債務外,可能還有其他值得考慮的策略。對於某些人來說,找到一種方法將您的信用卡債務合併為更好的還款條件可能會有所幫助。

一種選擇是使用餘額轉賬信用卡。從概念上講,這些非常簡單。基本上,您打開一張新的無息或低息信用卡,然後將現有信用卡的餘額轉入其中。然後,只要在給定的時間範圍內償還餘額,您就可以以較低的利率償還債務。

從理論上講,這可以讓您更及時地還清信用卡,因為您可能不會面臨高額利息支付。但餘額轉賬信用卡的低利率通常只提供一個介紹期,通常在 6 到 18 個月之間。在該期限到期後,費率通常會增加。

如果您可以在低初始利率到期之前還清餘額轉賬卡,這可能是一個值得追求的途徑。但是,餘額轉賬通常需要收費——通常是您轉賬總額的 3% 到 5%。

如果這是一筆巨額債務,您最終可能會支付巨額費用,這可能會使此選項的吸引力降低。另一種選擇是藉用個人貸款進行信用卡債務合併。雖然通過新債務來幫助擺脫舊債務似乎違反直覺,但值得考慮。

常見問題解答:用分期貸款還清信用卡債務

對於一些人來說,私個人貸款(分期貸款)償還信用卡債務可能是擺脫信用卡債務的有用策略。以下是有關債務合併貸款的一些常見問題:

為什麼要使用私人貸款來償還信用卡?

如果您有很多高息信用卡,如果您不還清整個月度餘額,您可能會更快地償還債務,這最終可能會阻礙您建立穩固的財務未來。

每月結餘意味著您不僅要支付購買的前期費用,還可能要支付高額的利息費用。平均而言,擁有信用卡債務循環餘額的家庭支付了 8950 港元的利息。

如果您處於這種情況,使用無擔保私人貸款償還信用卡債務可能是值得探索的途徑

使用貸款償還信用卡債務的方法

有些人不是在多張信用卡上欠錢,而是將所有信用卡的欠款總額合併為一個貸款金額來償還信用卡。這就是所謂的分期貸款,也就是私人貸款。

通過這樣做,您將開始支付一筆私人貸款,而不是支付多張卡。希望新私人貸款的利率低於您可能擁有的任何信用卡的任何組合利率。

使用私人貸款還清信用卡是您的正確選擇嗎?

通過私人貸款合併信用卡債務是否適合您取決於不同的因素。

例如,您當前信用卡債務的餘額和條款與您可以從新的債務合併貸款中獲得的條款是什麼?嘗試使用債務計算器來幫助您收集一些估計數字。如果您有資格獲得較低的利率,則通過私人貸款償還信用債務具有許多潛在優勢。一方面,合併或再融資債務可以幫助簡化您的付款計劃,將多張賬單合二為一。

通過私人貸款償還債務可能是利用更好的融資條款(例如較低的利率)的一種方式,從長遠來看,這可以幫助您節省資金。

借私人貸款還清信用卡的好處

債務合併貸款對於合併多張信用卡上的債務特別有用,這些信用卡的條款可能不太優惠,原因很容易理解。債務合併貸款可能會幫助您簡化財務。每月對一筆貸款進行較低的固定還款額也可能有助於減少錯過付款的機會。

值得注意的是,某些信用卡利率可能會因交易類型、購買或預借現金、利率是固定的還是可變的、合格標準等因素而有所不同。

根據金管局數據,可變信用卡的平均利率在 17% 左右,如果您錯過付款,有時會達到 29.9% 的年利率。我們會幫助你計算信用卡利息是幫助您了解可能支付多少利息的一種工具。

另一方面,私人貸款通常可以以較低的利率找到。較低的利率可能會減少借款人在貸款期限內需要償還的利息金額。

根據您的情況,一兩個百分點的折扣可能會對您的利息支付產生足夠的影響,使您能夠更及時地還清信用卡。

當您獲得私人貸款時,它幾乎可以用於任何個人開支,例如一般消費者/家庭用途、家庭裝修和債務合併;從理論上講,您可以使用個人貸款來支付從婚禮到大象的任何費用(儘管在那個上找到較低的 APR 祝您好運)。

貸款以鞏固信用卡債務之前的潛在考慮因素

在考慮私人貸款時,一個開始的方法可能是製作您的債務及其各自利率的圖表,併計算您需要多長時間才能擺脫債務。

此外,請考慮您是否已經探索了所有選擇,以確定如何最好地將未償債務置於更好的融資條件中。

一旦你完成了初步的工作,下一步就是將信用卡還款計劃與私人貸款進行比較,看看哪個更適合你的預算。

檢查數學並查看貸款條款和利率,以確認您實際上最終會得到一個更可取的還款計劃。例如,較低的每月付款可能看起來不錯,但如果它最終延長了您的還款期限,取決於利率和期限,您最終支付的利息可能比您意識到的要多。

考慮一下您當前和未來的融資條款:無論是簡單地以每月賬單的形式讓您安心,還是節省最多的錢,對一個人最有效的可能對您不利。如果您仍然對如何最好地提前償還債務有疑問,請考慮向專業人士尋求幫助。

這些專業人士可以提供一些有價值的見解,幫助您制定個性化計劃,幫助您找到實現財務目標的最佳途徑,例如生活在沒有債務的未來。

有意識地解決債務問題可能具有挑戰性,但只要有一點創造力和紀律,你就可以努力管理債務,而不會讓它減慢你未來的財務計劃。

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