什麼是好的抵押貸款利率?

因為您的利率是您借錢所支付的成本,所以您要努力爭取盡可能低的利率是有道理的。即使是微小的差異也會顯著影響您在貸款期限內支付的金額。

大多數人可能將“良好”利率等同於當前最低平均利率。當然,並不是每個人都有資格享受他們看到的最低利率,而且抵押貸款類型——傳統的、政府保險的、可調整的、固定的——和期限都會影響利率,經濟狀況也會影響利率。

通過比較購物和了解影響利率的因素,您可以更好地瀏覽抵押貸款市場並找到適合您特定情況的最佳貸款。

是什麼導致利率波動?

利率總是在變化。多種因素決定了抵押貸款利率的變化。有些是你可以控制的,有些是你不能控制的。

您無法控制的關鍵因素之一是經濟中正在發生的事情。重大經濟事件對利率波動有重大影響。

限制消費者購買力的通貨膨脹也起到了一定的作用。

兩次危機中的利率

以下是兩個動盪時期的利率波動。

在 2000 年代初期,財務公司開始向信用不佳的借款人提供風險抵押貸款選擇,稱為次級抵押貸款。

儘管金管局已將利率從 2007 年 9 月的 5.25% 大幅下調至 2008 年 4 月的 2%,但過熱的房地產市場加上次級貸款計劃導致了 2007 年 12 月至 2009 年 6 月的大衰退。

在接下來的十年中,金管局將利率保持在非常低的水平,以鼓勵借貸並重振經濟。2018年開始穩步提高短期利率。然後是 2019 年的三次降息。

2020 年 3 月,金管局以冠狀病毒爆發造成的破壞為由,將港股基金利率(大多數利率的基準)下調至接近零。

但兩年後,隨著經濟強勁和高通脹,金管局開始將聯邦基金利率提高到接近零的水平。

金管局的利率決定通常會推動短期產品,如家庭資產信貸額度和信用卡。然而,抵押貸款利率往往同向變動。例如,隨著 2021 年底開始發出收緊貨幣政策的信號,平均 30 年期固定利率抵押貸款利率從 12 月的 3% 左右的低點上升到 2022 年 4 月的 5% 以上。

財務公司如何確定您的抵押貸款利率

除了經濟和政治因素的影響之外,您獨特的財務狀況將有助於確定您有資格獲得的抵押貸款利率。

以下是財務公司在確定您的利率時會考慮的幾個關鍵因素。

信用評分

大多數財務公司會審查您的信用記錄,以確定您是否有資格獲得抵押貸款。

考慮到這一點,您要確保定期檢查您的分數,並盡一切可能使您的分數盡可能高,例如按時支付賬單並保持較低的信用餘額。

信用報告機構將通過評估這些因素為您分配信用評分。

通常,如果您的信用評分為 800 或更高,則被認為是特殊的,而在 740 和 799 之間的信用評分被認為是非常好的。

信用評分為 669 或更低的範圍從一般到非常差。低信用評分表明借款人是高風險的。財務公司可能會拒絕該申請。

請務必注意,信用評分要求可能取決於您申請的貸款。

收入和資產

當財務公司確定您是否有資格獲得抵押貸款時,您的收入是另一個重要因素。財務公司更喜歡收入穩定的借款人。為了確定您是否符合條件,財務公司會評估您的收入和其他資產,例如投資。

此外,您的債務與收入比率對財務公司至關重要。您的每月收入中有多少百分比用於償還債務。這個數字讓財務公司了解您的財務狀況。

如果您的比率很高,則可能表明您無法承擔更多債務。財務公司可能會給您更高的利率或完全拒絕您的抵押貸款申請。

首付金額

有時,您的首付金額可以降低您的利率或確定您有資格獲得哪些貸款。由於您放了更多的錢,財務公司可能會認為您的風險較小。

一個好的標準是節省 20% 的首付。20% 的首付可以幫助您獲得最優惠的利率。

而一些傳統的房屋貸款不需要20%的首付。

貸款期限和類型

您選擇的貸款期限(例如 15 年或 30 年)也會影響您獲得的利率。一般來說,短期貸款的利率低於長期貸款。

如果您選擇固定利率抵押貸款,您的利率將在貸款期限內保持不變。這意味著即使利率波動,您的利率也將保持不變。

如果您選擇可調整利率的抵押貸款,您的利率將在初始固定利率之後的一段時間內發生變化,例如五到七年。

因此,在您進行任何貸款之前,重要的是要比較所有選項,以確保您確定可用的最佳利率。

地點

您房產的位置也會影響您獲得的利率。一些房地產市場的成本高於其他市場。

查看 APR,而不僅僅是評分

通常,財務公司將利率表示為年度百分比。與單獨的利率相比,APR 為借款人提供了更全面的借款成本衡量標準。

APR 包括利率、任何積分、抵押貸款經紀人費用以及您為借款而支付的其他費用。因此,當您比較選項時,您需要查看每個財務公司的 APR 以指示借款的真實成本。

政府機構消費者金融保護局提供了一個工具 查看具有特定信用評分的借款人可能期望獲得利率。

由於最近抵押貸款利率處於歷史低位,難怪許多買家想利用這個機會。但在您這樣做之前,請評估您的財務狀況,這也會影響您的利率。

在冒險之前,請了解您的預算和家庭負擔能力。

一些建議包括:

•  償還高息債務。首先,如果您有債務,您可能會支付大量利息。一旦您還清債務,這筆錢可能會用於其他用途,例如抵押貸款。其次,背負大量債務意味著您降低了獲得住房貸款的機會。

•  為大筆首付節省更多。首付低於 20% 的買家最終可能會支付私人抵押貸款保險,該保險通常每年支付貸款金額的 0.5% 至 1.5%。

•  查看您的信用記錄並檢查錯誤。如果您發現任何錯誤,請務必解決它們以提高您獲得住房貸款的能力。

在申請抵押貸款之前確保您的財務狀況良好可能會幫助您獲得更好的利率和貸款條款。

什麼是好的抵押貸款利率?一個很小的,你可能會回答。但是您的財務狀況、經濟狀況、貸款類型和期限以及其他因素將決定您獲得的實際利率。

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